تاریخ: اسفند 16، 1394

تغییرات جدید بیمه عمر به نفع کیست؟

تغییرات جدید بیمه عمر به نفع کیست؟


در ایران بیمه عمر یکی از ناشناخته ترین انواع بیمه است که به واقع یکی از بهترین انواع آنها نیز محسوب می شود. در بیان دلایل اینکه "چرا به بیمه عمر نیاز داریم؟" یا برای مثال چند دلیل قاطع برای اینکه "چرا باید بیمه عمر داشته باشیم؟"بسیار مفصل و مطقن می توان سخن گفت اما این مطلب با این پیش فرض نوشته شده است که خواننده از اهمیت بیمه عمر مطلع است و در کمترین حالت برای خود یا یکی از اعضای خانواده خریداری نموده است. اما به طور گذری اشاره می کنیم که بیمه عمر یک سرمایه گذاری با دو ماهیت پس انداز و استفاده از مزایای بیمه ای است که سود و پس انداز معاف از مالیات بوده و در هر زمانی که بیمه گذار نیاز داشته باشد و تصمیم به فسخ قرارداد بگیرد پیش بینی سود سال قبل از تاریخ فسخ را دریافت خواهد نمود.

بیمه عمر، یک سرمایه گذاری با پرداخت های کم و خرد است که بین هزینه های ماهانه و سالانه گم می شود اما نمود عینی ضرب المثل قطره قطره جمع گردد وانگهی دریا شود ...

 

از این اوصاف که بگذریم اواخر بهمن 94 طی بخشنامه بیمه مرکزی، همه شرکت های بیمه موظف شدند ستون های پیش بینی سود حاصله را برای مشتریان از جدول های پیش بینی حذف کنند و تمام مبلغی که برای بیمه گذار باقی ماند ستون اندوخته ریاضی است. این موضوع شوک بزرگی برای نمایندگان بود که توان خود را برای جذب مشتری در این رشته ی بیمه ای گذاشته بودند و مشخصا روی این مورد تمرکز داشتند. بسیاری از فروش این محصول ناامید شدند. بسیاری اعتراض کردند که با این وضعیت دیگر هیچ مشتری ای بیمه عمر نخواهد خرید و در مقابلِ سرمایه گذاری در بانک؛ بیمه­ی عمر چیزی برای گفتن ندارد و نگرانی هایی از این دست. اما واقعیت چیست؟

 

بخشنامه بیمه مرکزی به طور مستقیم بر روی سه گروه بیمه گذار، نماینده بیمه و شرکت بیمه موثر است و بر مشتری و نماینده بیش از شرکت. در این بین سوالاتی مطرح می شود که؛

1-      اصولا چرا بیمه مرکزی چنین بخشنامه ای را تصویب کرد در حالی که فروش بیمه عمر با تمام ویژگی های مثبت و جذاب گذشته نیز مشکل بود آن هم به یک دلیل ساده: بیمه در سبد خرید خانواده های ایرانی نیست و بسیاری از افراد؛ مطلع نیستند بیمه عمر تا چه میزان می تواند آرامش خیال خانواده را نسبت به آینده فراهم کند.

2-     آیا ایرادهایی که نمایندگان به جدول های جدید بیمه عمر می گیرند صحیح است؟ آیا تغییرات این جدول به حدی منفی است که این بیمه دیگر هیچ قابلیت و کاربردی برای خرید ندارد؟

3-     آیا بیمه عمر همچنان در مقابل سرمایه گذاری در بانک گزینه ای برای رقابت است یا خلع سلاح شد؟

 

در پاسخ سوال اول از یک سو می توان دلایل اعلام نرخ ها و سودهای فضایی برای بازاریابی بیمه های عمر از طرف فروشندگان و نمایندگان شرکت های مختلف را بر شمرد و از سویی دیگر کاهش نرخ سود بانک ها برای حساب های پس انداز کوتاه مدت و بلند مدت.

بیمه ها بخشی از تعهدات خود را نسبت به بیمه گذاران عمر با سرمایه گذاری پروژه های مختلف مالی و عمرانی تامین می کنند و بخشی را نیز با سپرده گذاری در بانک به سودآوری می رسانند. بنابراین با کاهش سود بانکی و کاهش میزان وام برای شرکت های مختلف خدماتی، عمرانی و ... درصد دریافتی و سود حاصل از سرمایه گذاری های شرکت های بیمه کاهش خواهد یافت بنابراین تعهد سود کمتری برای بیمه گذار خواهند داشت تا بتوانند در زمان مقرر و پایان قرارداد تعهداتشان را پرداخت نمایند و طی مدت قرارداد بتوانند خدمات بیمه ای که بیمه گذاران را تحت پوشش دارد به خوبی ارایه دهند.

و اما نمایندگان چه می گویند؟ و اینکه جدول بیمه عمر با این تغییرات دیگر قابل ارایه به بیمه گذار نیست و حرفی برای حمایت از آن باقی نمی ماند چقدر صحت دارد؟

در جدول های پیشین، شرکت های بیمه پیش بینی سوددهی متفاوتی را از 18 تا 25 درصد و بعضا تا 26 درصد برای اندوخته و پس انداز  بیمه عمر اعلام می کردند که در نهایت بعد از پایان مدت قرارداد قرار بود به بیمه گذار ارایه شود. نکته ی قابل توجه تاکید بر روی "سود پیش  بینی" بود و نه قطعی. و نکته دوم اینکه بازی با اعداد و درصدها در شرکت های مختلف به قدری متفاوت، فضایی و با شائبه ی دروغ پردازی همراه بود که باعث می شد تعداد زیادی از بیمه گذاران از خرید بیمه عمر منصرف شوند زیرا برایشان باورپذیر و قابل قبول نبود که با سرمایه گذاری در بیمه عمر می توان طی 10 الی 30 چنین اعداد نجومی را دریافت نمود و در بسیاری هم واقعیت همین بود!

در حال حاضر با بخشنامه بیمه مرکزی تمامی شرکت های بیمه موظف به حذف ستون های پیش بینی سود هستند و تنها اجازه ی ارایه ستون اندوخته و سود فنی را دارند که همین امر باعث می شود بیمه گذاران از سردرگمی خارج شوند و با اعداد و ارقام واقعی تر بتوانند در مورد خرید محصول و نوع خدمات تصمیم بگیرند و نمود غیر واقعی از دریافتی در پایان قرارداد از بین می رود.

و نکته قابل توجه در خصوص بیمه عمر در این اتفاق پررنگ تر می شود آن اینکه : بیمه عمر علاوه بر ماهیت سرمایه گذاری، با پوشش های بیمه ای خود آرامش فکری افراد را فراهم می کند. زندگی  به دلیل ماهیت قابل پیش بینی نبودن آن همراه با ریسک های بسیار است. ذات بیمه آرامش زاست و به همین دلیل افراد به هر نوعی به دنبال برخورداری از یک یا حتی چند بیمه درمان و تامین در آینده هستند که با آرامش خاطر بیشتری زندگی کنند.

نکته مثبت این تغییرات واقعی شدن خدمات محصول و تعهدات و نیز باورپذیر بودن برای خرید است. اما چیزی که نباید از آن غافل بود آنکه به سرمایه­گذاری ها سود مشارکت در منافع تعلق می گیرد که باعث می شود رقم پرداختی پایان قرارداد بیش از ستون اندوخته گردد.

سود مشارکت در منافع مبلغی است که در پایان هر سال محاسبه و به اندوخته بیمه گذار اضافه می شود. شرکت بیمه با اندوخته های مالی بیمه گذاران عمر در پروژه های مختلف از جمله عمرانی، مالی و ... سرمایه گذاری می کند و بخشی از سود حاصل از آن را با توجه به عوامل مختلف از جمله میزان حق بیمه ی پرداختی، مدت قرارداد و ... به بیمه گذاران اختصاص می دهد. نوع و میزان محاسبه ی این سود به عوامل بسیاری بستگی دارد که با در نظر ریسک شرکت بیمه، تورم و ... محاسبات ریاضی و منطقی بر روی آن انجام و به افراد اختصاص داده می شود. به پفته مدیرعامل شرکت بیمه آسیا سود مشارکت در منافعی که در سال 93 به بیمه گذاران عمر این شرکت تعلق گرفت 21/5 درصد بود.

و در مورد رقابت پذیری بیمه عمر و سرمایه گذاری در بانک نیز قابل توجه است که به دستور بانک مرکزی سود بانک ها در حال حاضر بسیار کاهش یافته و با تصمیم تک نرخی شدن در سال 95 پیش می رود. بنابراین در این مورد حتی ممکن است بیمه عمر سوددهی بالاتری داشته باشد. براساس تاکید بر این نکته الزامی است که بیمه عمر با حفظ تمام ویژگی های بیمه ای علاوه بر قابلیت رقابت با بانک در سودآور بودن سرمایه گذاری؛ معاف از مالیات بودن، قابلیت بازخرید حتی قبل از پایان قرارداد و نیز اعتباری برای ضمانت دریافت وام را نیز داراست و با کاهش ظاهریِ تعهدات و برگرداندن سود کمتر نسبت به قبل اما با خصوصیت واقعی تر شدن همچنان آرامشی برای خریداران این نوع بیمه است. تاکید بر این نکته ضروری است که در جدول های گذشته هیج سودی تضمینی نبود و تمامی اعداد و ارقام به صورت پیش بینی ارایه میشد که این امر الزامی جدی برای پرداخت ایجاد نمی کرد. اما در جدول جدید بیمه گذار با اعداد اندوخته و سود دریافتی مشخص تری مواجه است. 

با نگاه به مطالب مرور شده و مقایسه ی جداول گذشته و کنونی و تغییرات نرخ تورم و سوددهی بانک ها همچنان بیمه عمر یکی از سبدهای سرمایه گذاری برای بیمه گذاران به خصوص برای افرادی است که به صورت نمی توانند مبلغ زیادی را در همان ابتدای سرمایه گذاری در حساب بانکی اشان قرار دهند تا به سودآوری مطلوب برسانند.

اما بیمه عمر جواب یک سوال مهم و کلیدی است : آیا برای فردا آماده هستید؟ فردا ترکیبی از تامین بیمه و وجود پس انداز است که هر دو، جزو ویژگی های بیمه عمر هستند. حتی با تغییر نوع ارایه جدول ها و حتی با کاهش نرخ سود بانکی و تغییرات ظاهری که این محصول دارد اما همچنان مورد نیاز تک تک ماست. و این تغییرات ایجاد شده براساس شرایط اقتصادی و با توجه به سود همه ی ذی نفعان از جمله بیمه گذار، نماینده و شرکت بیمه است که شرایط یکسان برای همه. در این معامله کسی بازنده نیست. 

 

منبع www.esure.ir

در هر لحظه و از هر طریق در دسترس هستیم